カードローンを利用したことがない人にとって、審査のイメージはなかなかわかないものです。
「カードローンの審査ってどんなの？厳しいの？」という疑問や不安が出てくるのも仕方ないことですが、そこで、審査が緩いカードローンや審査なしのカードローンを探すのはやめましょう。
お金を借りるには所定の審査は避けては通れません。
ですから、審査のないカードローンも存在しないということです。
しかし、過度の不安もまた必要ありません。
ここでは、カードローンの審査がどのように行われているかを解説していきます。
カードローンは銀行や消費者金融などが発行するもので、カードを使ってお金を借りることができます。
お金を貸す側から考えてみると、返済するあてがない人にお金を貸すわけがありません。
なぜ、そのような人にお金を貸せないかというと、次のような理由があるからです。
このように、企業が成り立つためのリスクを回避するのに、申し込み者の審査というのは必須事項になってくるのです。
ですから、審査なしがいかに不自然かご理解いただけたかと思います。
消費者金融は即日融資など、スピードがウリとなっている商品を揃えていますが、「貸金業法」という制度によって、厳しく規制されています。
銀行や信用金庫などは貸金業者ではありませんので、融資を行っていますが、貸金業法とは別の制度によって運営されています。
しかし、反社会勢力などへの融資を防ぐために、消費者金融以上に時間をかけて、厳しく審査を行っています。
返済されなければ、組織が成り立たなくなると同時に、審査を怠った先には法的な罰則もあるのです。
とはいえ、「審査ってどんなことを見るの？」と不安になる人もいるかもしれません。
まず、申し込み者がどんな人であるか、しっかりと返済してくれる人であるかを見極める判断材料に「信用情報」という情報を閲覧します。
信用情報機関という機関に保管されているデータですが、金融機関はこのデータを閲覧することによって、より正確な判断をすることができるようになります。
信用情報にデータがある以上、虚偽申告したところで状況はますます悪化していくだけです。
まず、過去に自己破産や債務整理などをした場合、最低でも5年間はカードローンを利用することはできません。
また、悪質な滞納行為を数ヶ月にもわたってした場合も、自己破産や債務整理と同じく「金融事故」として取り扱われ、厳しいペナルティがあります。
不安であれば、信用情報機関に問い合わせてみると良いでしょう。
自分の信用情報がどうなっているかを知ることができます。
消費者金融などは貸金業法によって運営されていますが、この貸金業法には「総量規制」という仕組みがあります。
総量規制はすでに借りている金額も計算されているので、複数の消費者金融からの融資を返済していない場合は、審査に通ることができません。
専業主婦でも、配偶者に頼れなくてカードローンを利用したい人がいるかもしれませんが、残念ながら審査に通ることはありません。
ですが、配偶者に安定した収入がある場合は「配偶者貸付」という制度があります。
この制度は配偶者の同意がないと利用することができませんので、以下の書類を用意しておく必要があります。
配偶者がアルバイトや派遣社員などの非正規雇用であっても、制度は利用できます。
ただし、ここでも総量規制で年収の1/3以下の金額までとなりますし、他社から借りていれば審査に通らない可能性もあります。
審査に比較的通りやすくするコツは存在します。
大切なのは、「私はこの金額であればしっかりと返済できます！」ということです。
このような事前準備を万全に済ませておくことで、「この人はしっかりしているな」という印象を残すことができます。
先程も述べたように、審査には信用情報を使って、返済能力があるかどうかを見極めます。
変に年収を偽ったところでばれてしまいますし、信用は下がってしまいます。
また、借りたい一心で勤務先を偽っても「在籍確認」というものがあるので、本当にその会社に在籍しているのかはわかってしまいます。
在籍確認は勤め先に掛かってきますが、本人がその時に不在であっても「○○はただいま席を外しています」だけで在籍は確認できます。
金融機関はプライバシーも考慮してくれるので、金融機関名は名乗らずに個人名で掛けてきてくれる場合もありますので、あまり心配せずに繋がる番号を申告しましょう。
金融機関は返済能力を最も重視しているので、必要な分だけの融資を希望しましょう。
融資金額が低くければ、それだけ返済してくれる可能性が高くなるわけですから、審査の観点からしてもいくらか有利になるのです。
必要な分だけを融資してもらうことは、返済時に自分にとってもプラスになることなので、返済の力をふまえて、計画的に借入をすることが大切になってきます。
大手消費者金融では、収入を証明できる書類の提出が求められる場合があります。
できるだけスムーズに融資を受けたいのであれば、事前に源泉徴収票や所得証明書などを請求して、持っておくと良いですね。
すでにクレジットカードを持っている人は、クレジットカードの機能を調べておくと、あえてカードローンを利用しなくても良い場合があります。
クレジットカードには、モノやサービスの購入時に使う「ショッピング枠」の他に、現金をATMから引き出せる「キャッシング枠」という枠が設けられています。
全てのクレジットカードにその機能が付いているわけではないですが、申し込み時に付けた可能性もあります。
キャッシング枠はショッピング枠と連携していて、独立して存在していないため、ショッピング枠を使い過ぎていたら、キャッシング機能が使えないこともあります。
また、カードに機能がなく、キャッシング機能を追加したい場合も審査があるので注意しましょう。
審査がないカードローンは存在しないため、審査に通りやすくする対策をたてるのが一番賢明です。
自分の状況と、年収から考えた返済能力をよく把握しておく必要があります。
「借りたら返す」これは基本的なことですが、現実的な計画性も大切になってきます。