カードローンを初めて利用する方には、カードローンを利用して生活に資金を運用したいけど、「カードローンがよくわからない」も多いかと思います。
カードローンにはいくつか種類があって、返済に掛かる際の「金利」も少し異なってきます。
できれば低金利でお金を借りることができたら、利用者にとって嬉しいことです。
ここでは、低い金利で融資をしてもらうにはどうしたらいいかをまとめていますので、是非、活用してみてください。
カードローンは借りた金額をそのまま返済すればいいというものではありません。
例えば、50万円借りた場合、返す金額は50万円ではなく、50万5000円など5000円を余分に支払うことになります。
後に金利の計算方法をあらためて解説しますが、どれくらいの利息であるか？ということと、借用日数が重要になってきます。
金融機関は金利を取ることで利益にしていますが、だからといって金利を自由に高くすることはできません。
実は、利息制限法という決まりがあって、そのなかで金利をコントロールしています。
カードローンの申し込みで法外な高い金利が提示された場合、いわゆる「闇金」と呼ばれるところである可能性があります。
借りたお金は生活を潤すために活用することがベストですが、そのようなところで借りてしまうと、自分の首を絞めてしまうので注意しましょう。
金利の上限は、借りた金額に対してここまでというものが決められています。
| 借入額 | 金利上限 |
|---|---|
| 元本が10万円未満 | 年2割（20.0％） |
| 元本が10万円～100万円未満 | 年1割8分（18.0％） |
| 元本が100万円以上 | 年1割5分（15.0％） |
カードローンは大きく分けて、銀行が発行するものと消費者金融が発行するもの、クレジットカード会社が発行するものがあります。
どのカードにもメリットとデメリットがあります。
ただ、金利だけをメリットにあげるなら銀行系のカードローンがおすすめとなります。
どれほど金利が違ってくるのかを比較してみましょう。
| 商品名 | 限度額 | 金利 |
|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 | 10万円～500万円 | 年1.8％～14.6％ |
| 三井住友銀行 カードローン | 10万円～800万円 | 年4.0％～14.5％ |
| イオン銀行カードローン | 10万円～800万円 | 年3.8％～13.8％ |
| アコム | 1万円～800万円 | 年3.0％～18.0％ | プロミス | 1万円～500万円 | 年4.5％～17.8％ |
| レイクALSA | 1万円～500万円 | 年4.5％～18.0％ |
上の3つが銀行系のカードローンで、残りが消費者金融系のカードローンです。
両者を見比べると、だいぶ差があることがお分かりいただけたかと思います。
クレジットカードのキャッシング枠を使って借りた場合も、銀行ほどは低くなく、どちらかといえば消費者金融くらいになります。
ここでは、楽天銀行の「スーパーローン」を参考に、契約額と金利の関係をみていきましょう。
| 利用限度額 | 借入利率 |
|---|---|
| 800万円 | 1.9％～4.5％ |
| 600万円～800万円未満 | 3.0％～7.8％ |
| 500万円～600万円未満 | 4.5％～7.8％ |
| 350万円～500万円未満 | 4.9％～8.9％ |
| 300万円～350万円未満 | 4.9％～12.5％ |
| 200万円～300万円未満 | 6.9％14.5％ |
| 100万円～200万円未満 | 9.6％～14.5％ |
| 10万円～100万円未満 | 14.5％ |
どれだけ借入をするかによって、金利が変わってくるのがお分かりいただけたでしょうか。
ただ、多く借りた方が得だとかいうことではありません。
あなた自身が何の目的で借りるのか？それにはどれくらいの金額が必要なのか？が大切です。
では、実際に金利計算に用いる式を使って、金利を求めてみたいと思います。
10万円を消費者金融から30日間年利18％で借りた場合と、銀行から年利14％で借りた場合を比較していきましょう。
この計算式に則って、それぞれ計算していきましょう。
10万円を借りた場合、30日間でこのくらいの差が出てしまいます。
たった300円程度ですが、これはあくまで30日間の計算です。
大きな金額の場合、数年単位での返済も少なくありませんから、数十万単位での差がうまれてしまいます。
「それなら、銀行のカードローン以外使わなくていいじゃない？」と思う方も少なくないでしょうが、あくまでも金利の面だけをみています。
では次に、銀行系カードローンのデメリットも紹介していきましょう。
銀行系カードローンを利用する際に、まず知っていただきたいことは「審査に時間がかかる」ということです。
反社会勢力への融資を防ぐために、銀行では申し込み者の情報をしっかりと調べ上げてから融資を行います。
信用情報という個人情報を使えば、申し込み者の氏名、年齢はもちろんのこと、勤務先や家族構成、キャッシング履歴なども分かってしまいます。
消費者金融は融資のスピードがウリですが、銀行ではこのような理由から、審査に時間を要します。
急にお金が必要な時に、銀行系カードローンは役に立たないこともあります。
銀行系カードローンにもこのようなサービスがあるところもありますが、急にお金が必要なら、消費者金融の無利息サービスがおすすめです。
返済までの期間が決められていますが、返済計画をたててみて、返済が可能そうであれば利用してみるのも良いでしょう。
ただし、無利息期間を過ぎてしまった場合は、日割りで利息がかかってきます。
次の表は、消費者金融ブランド別に無利息期間がどれくらいあるかを表しています。
| ブランド名 | 無利息期間 | 条件 |
|---|---|---|
| アコム | 30日 | 新規契約者 |
| プロミス | 30日 | 新規契約者 |
| レイクALSA | 60日/180日（5万円以内） | WEB申し込み、新規契約者 |
| アイフル | 30日 | 新規契約者 |
なかでもレイクALSAは、無利息期間が60日と180日から選ぶことができ、他社との差別化を狙っているようです。
新規契約の方に限定されますが、契約額が1万円～200万円までで60日間、あるいは5万円以内であれば180日の無利息期間サービスがあります。
60日間のサービスは新規に加え、WEB申し込みが対象となるので注意しましょう。
また、180日の場合は5万円を超えた分のみに利息がかかってきます。
一概に低金利で借りたいと言っても、様々な制限やサービスがあるのを分かっていただけたかと思います。
金額や返済計画を早めに出せるなら、無利息期間サービスを利用すれば良いし、審査に時間がかかっても良いなら銀行のカードローンを利用すれば良いでしょう。
また、車などの高額なものを購入したい場合は、車専用のローンサービスを商品化している金融機関もたくさんあります。
重要なのは、何にお金を使いたいのか？どれくらいの金額が必要か？そして、どれくらいで返済できるのか？をしっかりと考えることです。
返済が遅れた場合には、法的なペナルティがあることもお忘れなく。